Depuis le 2 novembre 2026, de nouvelles règles de la BCEAO s’appliquent aux transferts de monnaie électronique entre particuliers dans l’UEMOA. Elles concernent la Plateforme Interopérable du Système de Paiement Instantané, appelée PI-SPI. Derrière ce nom technique se cache une idée simple : permettre à l’argent de circuler rapidement entre banques, mobile money, microfinances et établissements de paiement, même lorsqu’ils appartiennent à des réseaux différents.
PI-SPI, c’est quoi exactement ?
PI-SPI signifie « Plateforme Interopérable du Système de Paiement Instantané ». Elle a été créée et est opérée par la Banque Centrale des États de l’Afrique de l’Ouest, la BCEAO.
Le mot interopérable signifie que des services différents peuvent communiquer entre eux. Une personne peut, par exemple, envoyer de l’argent depuis son compte bancaire vers le portefeuille mobile money d’un proche, ou d’un opérateur mobile money vers un autre, si les établissements concernés sont connectés à PI-SPI.
Le mot instantané signifie que l’opération est normalement exécutée en quelques secondes, à toute heure et tous les jours. Le système prévoit un temps maximal de traitement de 20 secondes lorsque toutes les conditions sont réunies.
Quels pays sont concernés ?
PI-SPI couvre les huit pays de l’UEMOA : le Bénin, le Burkina Faso, la Côte d’Ivoire, la Guinée-Bissau, le Mali, le Niger, le Sénégal et le Togo. Toutes les opérations sont réalisées en francs CFA.
Le système peut connecter les banques, les institutions de microfinance, les émetteurs de monnaie électronique et les établissements de paiement. Toutefois, votre établissement doit avoir rejoint PI-SPI et ouvert le service à ses clients pour que vous puissiez l’utiliser.
Ce qui change depuis le 2 novembre 2026
L’Avis n° 0019 publié par la BCEAO est entré en vigueur le 2 novembre 2026. Il impose que les transferts interopérables de monnaie électronique entre particuliers passent par PI-SPI et fixe de nouvelles règles tarifaires.
| Situation | Règle applicable |
| Envois nationaux cumulés jusqu’à 8 000 FCFA par jour | Gratuits |
| Envois nationaux au-delà de 8 000 FCFA cumulés dans la journée | Frais possibles de 0 à 0,8 % hors taxes |
| Réception d’un transfert | Gratuite, sans limite de nombre ni de montant |
| Transferts entre pays de l’UEMOA | Égalité avec les tarifs nationaux à partir du 1er juin 2027 |
La gratuité de 8 000 FCFA expliquée simplement
Le seuil de 8 000 FCFA est un montant cumulé par jour, pour chaque utilisateur et auprès de chaque participant. Il ne s’agit donc pas de 8 000 FCFA gratuits pour chaque opération.
Exemple : vous envoyez 3 000 FCFA le matin, 2 000 FCFA à midi et 3 000 FCFA le soir. Le total est de 8 000 FCFA : ces opérations nationales doivent être gratuites. Si vous effectuez ensuite un nouvel envoi et dépassez le seuil cumulé, votre établissement peut appliquer des frais.
Le taux autorisé au-delà du seuil se situe entre 0 et 0,8 % du montant du transfert, hors taxes. Le mot « peut » est important : l’établissement a le droit de facturer, mais il peut aussi choisir de maintenir la gratuité.
Recevoir de l’argent reste gratuit
La personne qui reçoit un transfert ne doit pas payer de frais de réception. Cette gratuité s’applique sans limite sur le nombre d’opérations ni sur le montant reçu. Le seuil quotidien de 8 000 FCFA concerne uniquement l’émission des transferts nationaux par un particulier.
Et pour envoyer dans un autre pays de l’UEMOA ?
PI-SPI permet techniquement les transferts entre les pays de l’Union. Cependant, la règle qui obligera les établissements à appliquer aux transferts transfrontaliers les mêmes conditions que pour les transferts nationaux ne prendra effet que le 1er juin 2027.
Jusqu’à cette date, vérifiez les frais affichés avant de confirmer une opération vers un autre pays. L’entrée en vigueur du 2 novembre 2026 ne signifie donc pas que tous les transferts internationaux dans l’UEMOA deviennent immédiatement gratuits.
Faut-il télécharger une nouvelle application ?
Pas forcément. PI-SPI est une infrastructure commune, pas obligatoirement une application unique destinée à remplacer toutes les applications existantes. Dans la plupart des cas, le service est intégré à l’application de votre banque, de votre microfinance ou de votre opérateur de monnaie électronique.
Selon le service proposé, le destinataire peut être identifié avec son numéro de téléphone, un alias, un numéro de compte ou un QR code standardisé. Avant la validation, le système doit permettre de vérifier l’identité du bénéficiaire afin de réduire les erreurs.
Comment se déroule un transfert ?
- Vous ouvrez l’application de votre établissement et choisissez le transfert PI-SPI.
- Vous saisissez le numéro, l’alias ou le compte du bénéficiaire.
- Le système affiche l’identité associée pour vérification.
- Vous entrez le montant et consultez les frais éventuels.
- Vous confirmez avec votre code ou votre moyen d’authentification.
- Le bénéficiaire reçoit normalement l’argent en quelques secondes.
Attention : un transfert confirmé est irrévocable
Une fois la transaction confirmée et traitée par PI-SPI, elle ne peut pas être annulée unilatéralement. Vérifiez toujours le nom du destinataire et le montant avant de valider. Une erreur de numéro ou une fraude peut être difficile à corriger après l’envoi.
- Ne communiquez jamais votre code secret ou votre mot de passe.
- Refusez toute demande de validation reçue sous pression.
- Vérifiez le nom affiché avant chaque transfert.
- Ne scannez pas un QR code dont vous ignorez l’origine.
- Conservez la référence de l’opération en cas de réclamation.
- Contactez uniquement le service client officiel de votre établissement.
Pourquoi PI-SPI est important pour la région
Jusqu’ici, envoyer de l’argent entre deux réseaux différents pouvait nécessiter des accords particuliers, plusieurs étapes ou des frais élevés. PI-SPI crée une infrastructure commune qui simplifie les échanges. Elle peut favoriser la concurrence, réduire le coût des petites transactions et permettre à davantage de personnes d’utiliser les paiements numériques.
Pour les commerçants, le QR code commun peut faciliter l’encaissement : un seul code compatible avec plusieurs établissements évite de multiplier les numéros. Pour les particuliers, le principal bénéfice est de pouvoir envoyer et recevoir rapidement des fonds même lorsque l’autre personne n’utilise pas le même prestataire.
Ce qu’il faut retenir
- PI-SPI relie banques, mobile money, microfinances et établissements de paiement de l’UEMOA.
- Le service fonctionne 24h/24 et 7j/7 auprès des participants connectés.
- Depuis le 2 novembre 2026, les envois nationaux cumulés jusqu’à 8 000 FCFA par jour sont gratuits.
- Au-delà, des frais compris entre 0 et 0,8 % hors taxes peuvent être appliqués.
- La réception d’argent est gratuite.
- L’égalité tarifaire avec les transferts vers un autre pays de l’UEMOA s’appliquera le 1er juin 2027.
